گرفتن وام تنها زمانی توصیه میشود که شرایط آن با نیاز و توان مالی شما هماهنگ باشد؛ در غیر این صورت ممکن است که اقساط و هزینههای بازپرداخت تسهیلات مشکلساز شوند.
به همین دلیل، بهتر است که عجولانه تصمیم نگیرید و پیش از انتخاب وام، شرایط مختلف را مدنظر قرار دهید. در این مطلب، مهمترین نکات برای انتخاب بهترین وام را بررسی میکنیم تا بتوانید با توجه به شرایط مالی و میزان توان بازپرداخت خود، تسهیلات مناسبی را انتخاب کنید.
اهمیت انتخاب وام مناسب
فرض کنید فردی برای مدیریت مالی بهتر مخارج خود وامی نسبتا سنگین دریافت کرده است؛ با این تصور که این مبلغ میتواند بخشی از فشار مالی او را کم کند؛ اما چند ماه بعد، مبلغ اقساط بخش زیادی از درآمد ماهانه او را به خود اختصاص میدهند و فرد برای پرداخت قسط بعدی مجبور است که از هزینههای ضروری خود بزند یا حتی به فکر گرفتن اعتبار و وام دیگری باشد؛ در حالی که قرار بود وام به مدیریت بهتر شرایط مالی او کمک کند؛ اما انتخاب نامناسب باعث شده است که فشار بیشتری به او وارد شود.
در این حالت، مشکل لزوما از اصل دریافت وام نیست؛ بلکه به انتخاب وامی برمیگردد که با توان مالی و شرایط فرد تناسب نداشته است. در واقع، اگر پیش از دریافت وام، نکاتی مانند مبلغ اقساط، مدت بازپرداخت، نرخ سود و هزینههای جانبی بررسی میشدند، احتمال قرار گرفتن در چنین فشار مالیای کمتر بود.
راهنمای انتخاب بهترین وام برای شما
برای اینکه پیش از دریافت وام، شرایط مختلف را بهتر بسنجید، بهتر است که الگویی برای انتخاب وام مناسب داشته باشید و بدانید که هنگام انتخاب تسهیلات باید به چه نکاتی دقت کنید تا از ایجاد فشار مالی در آینده جلوگیری شود. برای این منظور نکات زیر را در نظر بگیرید:
1. نوع وام را بر اساس هدف خود انتخاب کنید؛ ازدواج، مسکن، کسبوکار یا خرید کالا؟
اولین قدم پیش از دریافت وام، مشخصکردن هدف و میزان مبلغ مورد نیاز است. در سیستم بانکی کشور برای پوشش نیازهای مختلف مردم، تسهیلات متناسب مانند وام مسکن، ازدواج، راهاندازی کسبوکار و… در نظر گرفته شدهاند. برای تامین هزینه خرید کالا و لوازم مورد نیاز نیز امکان استفاده از اعتبار خرید وجود دارد که وام اسنپ یکی از آنهاست.
2. مبلغ وام را متناسب با هزینهای که در پیش دارید، انتخاب کنید
با توجه به اینکه هرچه مبلغ وام بیشتر باشد، قسط ماهیانه و سودی که به آن تعلق میگیرد، بیشتر خواهد بود، توصیه میشود که از دریافت تسهیلات بیشتر از نیازتان خودداری کنید. برای خریدهای اعتباری نیز اغلب با توجه به میزان هزینه، اعتبار در نظر گرفته میشود. برای مثال، برای خرید کالاهای گرانقیمت در اسنپ پی میتوانید از اعتبار بانکی با سقف 200 میلیون تومان استفاده کنید؛ اما برای خریدهای تا سقف 50 میلیون تومان نیازی به این اعتبار نیست و امکان استفاده از اعتبار چهارقسطه در نظر گرفته شده است.
3. اگر هزینه بازپرداخت برایتان مهم است، سراغ وام کمبهره بروید
اگر ترجیح میدهید که بابت سود تسهیلات مجبور به پرداخت مبالغ زیاد به بانک نشوید، حتما پیش از دریافت وام، نرخ سود آن را بررسی کنید؛ زیرا حتی اختلاف چند درصدی در نرخ سود میتواند با توجه به مبلغ و مدت بازپرداخت، هزینه زیادی به مجموع مبلغ پرداختی وام اضافه کند. بنابراین، تسهیلاتی را در اولویت قرار دهید که نرخ سود پایینتری دارند.
4. اگر میخواهید بهسرعت تسهیلات دریافت کنید، وام فوری بگیرید
اگر برای تامین مالی زمان زیادی ندارید، خوب است بدانید که برخی وامها تحت عنوان «وام فوری» ارائه میشوند و مدت زمان بررسی درخواست و پرداخت تسهیلات در آنها کمتر از سایر وامهاست. البته سرعت دریافت نباید تنها معیار انتخاب باشد و پیش از اقدام، نرخ سود، مبلغ اقساط، شرایط بازپرداخت و هزینههای جانبی را هم بررسی کنید تا وام سریع، فشار مالی بیشتری برای شما ایجاد نکند.
5. اگر درآمد ماهانه محدودی دارید، وامی با اقساط متناسب انتخاب کنید
حتما پیش از دریافت وام بررسی کنید که مبلغ قسط چه مقدار از درآمد شما را به خود اختصاص میدهد. قسطی که در ابتدا قابل پرداخت به نظر میرسد، ممکن است با در نظر گرفتن هزینههایی مانند اجاره خانه، خوراک، قبوض و سایر مخارج ثابت، فشار زیادی به بودجه ماهانه وارد کند. بنابراین بهتر است وامی را انتخاب کنید که مبلغ اقساط آن با درآمد و هزینههای ضروری شما تناسب داشته باشد تا پرداخت منظم اقساط، مدیریت سایر مخارج زندگی را برایتان دشوار نکند.
6. اگر نمیخواهید مدت زیادی درگیر اقساط باشید، وام کوتاهمدت مناسبتر است
اگر ترجیح میدهید که بازپرداخت وام را در مدت کوتاهتری انجام دهید، وامهای کوتاهمدت مناسبتر هستند. بدینترتیب هم زودتر از تعهد بازپرداخت رها میشوید و هم در مجموع سود کمتری پرداخت میکنید؛ زیرا هر چه زمان بازپرداخت طولانیتر شود، سود بیشتری به آن تعلق میگیرد و باید مبلغ بیشتری به بانک بپردازید. البته باید توجه کنید که کاهش مدت بازپرداخت، مبلغ قسط ماهانه را افزایش میدهد؛ بنابراین پیش از انتخاب مطمئن شوید که توان پرداخت اقساط بالاتر را دارید.
7. اگر ضامن ندارید، وامهای بدون ضامن را انتخاب کنید
اگر امکان معرفی ضامن معتبر به بانک را ندارید، به دنبال وامهایی باشید که بدون ضامن ارائه میشوند و بهجای آن امکان اعتبارسنجی، داشتن میانگین حساب مناسب یا ارائه مدارک و تضمینهای جایگزین وجود دارد. البته برای اخذ وام بدون ضامن نیز حتما شرایط دریافت تسهیلات و تعهدات مربوط به آن را با دقت مورد بررسی قرار دهید تا صرفا به دلیل نداشتن ضامن، وامی با هزینه بازپرداخت نامناسب را انتخاب نکنید.
8. وام بانکی یا وام آنلاین؟! کدام برای شما مناسبتر است؟
وام بانکی و وام آنلاین از نظر نحوه ثبت درخواست، مدارک مورد نیاز، سرعت بررسی و پرداخت و شرایط دریافت با یکدیگر تفاوت دارند. در وامهای بانکی فرایند دریافت تسهیلات از طریق شعبه یا سامانههای رسمی بانک انجام میشود و دریافت تسهیلات اغلب منوط به ارائه مدارک، ضامن یا وثیقه است. اما، وامهای آنلاین با فرایند غیرحضوری و مراحل سادهتر ارائه میشوند و بهجای ارائه ضامن، وام از طریق اعتبارسنجی به متقاضی تعلق میگیرد. البته، حتی در دریافت وامهای آنلاین هم شرایط دریافت، نرخ سود یا کارمزد، مبلغ اقساط و هزینه نهایی بازپرداخت را مورد بررسی قرار دهید تا صرفا به دلیل آنلاینبودن یا سرعت بیشتر، وامی را انتخاب نکنید که با شرایط مالی شما سازگار نباشد.
9. شرایط وام بانکهای مختلف را با هم مقایسه کنید
شرایط وام در بانکها و موسسات مختلف یکسان نیست و ممکن است نرخ سود یا کارمزد، سقف تسهیلات، مدت بازپرداخت، مبلغ اقساط، نوع ضمانت و هزینههای جانبی آنها تفاوت زیادی با هم داشته باشند. بنابراین بهتر است که پیش از اقدام، چند وام را با یکدیگر مقایسه کنید.
برای هر نیاز، یک وام مناسب وجود دارد؛ انتخاب شما کدام است؟
انتخاب وام مناسب به این معنا نیست که صرفا بیشترین مبلغ را با سریعترین روش دریافت کنید؛ بلکه باید تسهیلاتی را برای مدیریت هزینههای خود در نظر بگیرید که با هدف، شرایط مالی و توان بازپرداخت شما هماهنگ باشد. بنابراین پیش از تصمیمگیری، مبلغ مورد نیاز، نرخ سود یا کارمزد، میزان اقساط، مدت بازپرداخت و شرایط دریافت تسهیلات را بررسی کنید تا معلوم شود که کدام وام برای شما بهترین گزینه است.
من فکر میکنم یکی از اشتباهات رایج اینه که آدم فقط به مبلغی که قرار هست دریافت کنه نگاه میکنه و هزینه نهایی بازپرداخت رو حساب نمیکنه. آیا بهتر نیست قبل از گرفتن وام، کل مبلغی که در پایان باید پرداخت بشه رو با مبلغ دریافتی مقایسه کنیم؟
دقیقاً. مبلغ اسمی وام بهتنهایی معیار خوبی برای مقایسه نیست. باید مجموع اقساط، سود و هزینههای جانبی را محاسبه کرد تا مشخص شود در نهایت چه مبلغی برای دریافت چه مقدار اعتبار پرداخت میشود. این مقایسه میتواند تفاوت واقعی بین چند گزینه را نشان دهد.